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未来银行理财市场将会发生这5项重大改变,以后不能再闭眼买了!

作者:佚名 2018-03-14 来源:千里寻生活

现在还在买银行理财的都是哪些人群?中老年人爱买,这类人群长久以来特别信赖银行,有了钱最喜欢往银行存放;保守型和稳健型投资者爱买,因为安全啊;有一定积蓄的工薪族爱买,因为省事省心;有钱人也爱买,有几十万、上百万扔里面不用担心,现在很多大中银行都积极发私银理财。
总结来说,这些人是看中银行理财安全稳定的特点,当然也有人是单纯信赖银行卖的各种理财产品。
但实际上,购买银行理财的投资者中,真正理解理财产品的有几个?大部分人群都没有专业的金融知识,对理财产品都是一知半解,银行理财经理推荐什么就买什么,很少会自己去研究理财产品。
这种情况下就会产生很多问题,比如想买理财却买成了保险,不光没有拿到银行承诺的收益反而却赔了本等等。出事之后大家都把责任推到银行的身上,确实,银行在售卖理财产品的过程中存在误导消费的可能,但是投资者自己没有判断能力、一味相信银行也需要反省。
去年11月,央行牵头出台了资管新规意见稿,对银行理财市场造成了重大的冲击,未来1-2年之内银行理财市场将发生巨大的变革,无论是对于银行还是投资者而言都有重大影响。融360理财分析师要提醒大家的是,闭着眼睛买理财的日子已经结束了,未来每个投资者都需要掌握一定的理财知识,大家要对自己的资金负责。下面就给大家说说,未来银行理财市场的发展趋势。


1、保本理财有可能要消失
资管新规规定,银行不能从事表内资产管理业务。什么是表内?现在很多表内理财指的就是银行的保本理财,简单来说,这句话的意思就是以后保本理财可能不能再发售了。
说到这很多人就要惊慌了,哎呀保本理财不能买了,是不是以后只能放在定期存款里面了?如果你追求100%保本,那么答案可能就是这样。
2、非保本理财不能保本了
买过银行理财的投资者都知道,银行理财有五个风险等级,一般来说,1级是保本的,2-5级是不保本的。但是很多银行理财经理都会跟大家推荐2级理财产品,并且说肯定不会亏。实际上,这就是大家所熟知的"刚性兑付",也就是无论市场情况好还是坏,银行赚了还是亏了,都会把承诺的收益兑付给你。
但是以后不行了啊,赚了就是赚了,亏了就是亏了,银行不会再给你兜底了,以后银行理财真的有可能会亏本。
3、没有预期收益率,只有净值
银行理财打破刚性兑付,要向净值化转型。这是什么意思呢?现在的银行理财都公布"预期收益率",投资者很直观就可以知道自己能拿到多少收益。但是以后不行了,产品没有预期收益率了,只有净值,银行会定期(比如每天、每周)公布产品的净值变动,投资者心里完全没底,现在收益率到底是多少啊?
这种净值型理财类似基金,只不过净值波动不会像基金那么大,每天的净值波动很小,对于投资者来说,第一感觉就是,最近的净值都没怎么动啊,是不是收益很低?
实际上,只要大家稍加计算一下就可以得出理财产品的实际收益率,公式为:你购买期间产品的净值累计变动÷你购买之初产品的净值=产品的涨幅,产品的实际年化收益率=365×产品涨幅÷你持有的天数。
打个比方,你购买理财产品,起息那一天产品的净值是1.1,持有120天之后产品的净值变成了1.12,涨幅就是0.02÷1.1=1.818%,产品的实际年化收益率=365×1.818%÷120=5.53%。
4、银行大力发售结构性存款
资管新规给了银行一年多的调整期,所以目前各大银行正在谋划转型,你不转不行啊,央行文件都已经下来了。由于保本理财发行受限,自春节前开始一些银行开始积极发售结构性存款。那什么是结构性存款呢?简单来说,就是在存款的基础上引入了一些衍生品,比如沪深300指数、黄金、汇率之类的,产品的收益率不仅与存款利率挂钩,还与这些资产的表现挂钩。
很多投资者以为结构性存款也是存款的一种,那就错了,实际上它属于银行理财。有一点它跟普通的存款相同,就是都纳入表内,都要缴纳存款准备金,不一样的地方是,存款利率是固定的,结构性存款的收益率是不固定的,极个别产品甚至还不保本。
目前结构性存款的预期收益率可以达到4%以上,但是同期限的定期存款则都在2%以下,前者是后者收益的3倍左右。但融360理财分析师认为,预期购买结构性存款,其实还不如购买普通的非结构性理财,收益率普遍在5%以上。
5、理财变保险不太行得通了
之前大家在购买银行理财的时候,有些银行会把你往保险的沟里带,一不小心理财就变成了保险,或者存款变成了保险。好消息是,以后这种情况出现的概率会大大降低。
去年10月份开始,所有银行的理财窗口都要进行"双录",就是投资者在银行柜台购买理财产品的时候都要进行录音和录像。如果事后你买的理财产品出现问题,就可以把录像录音调出来,就知道是不是银行员工误导或欺诈消费了,这样即使发生纠纷也比较容易得到解决。所以现在很少有银行员工会故意欺瞒客户购买保险。
此外,以前银行卖的短期理财型保险较多,而且收益可观,比银行理财还高,但是保监会下命令了,这种短期理财险不能卖了,所以现在银行卖的理财险期限都很长,基本都是5年以上的,很难和银行理财混淆起来,投资者也就不容易掉进坑里了。


资管新规给银行的整改截止日期是2019年6月,所以在这之前,大部分银行都会按照以前的惯例发行传统的理财产品,短期来看投资者还没有受到影响。但是政策真正实施之后投资者必须得转变过去的理财思维了。
不过也不必过于担心,银行理财不能保本了并不是说亏本的概率就会变得很大,监管的目的是维护金融市场稳定,往更安全的方向发展。本质上来说,无论是否转型,银行理财仍然会是比较安全的投资品种。

 

编辑:晓坤

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