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本位财产与金融理财风险防范

作者:佚名 2017-03-21 来源:和讯网

本位财产或基本财产,在不同的社会环境有不同的客观存在形式。本位财产的属性与

特征极其明显。普遍使用和愿意持有,它有公共性。刚性需求,流转便捷,保存容易。效用清晰,缺乏替代性,富有公允价值。效用可以传承,可以流转,使用与处分便捷。

据此,我们可以推定不同文明环境,有不同的本位财产。当前的我国经济正处于农耕文明向城市文明的转轨之中,本位资金自然是房地产、股本和技术与专利。特别是资产证券化最为完善的房地产和上市公司的股票,当称我国当前的本位资产。

四川省银行业协会 文维虎

理财面临三种情形和两个目的

当前,全国银行理财余额25万亿,信托与委托理财21万亿,涉及市场化利率的存款总额150万亿,无不考验着银行业的理财水平和能力。四川银行业总资产8.2万亿元,如何受客户的委托与信任,优化组合好信贷、理财、中介、代理,既服务实体经济,又服务民生需求,还要防范和化解潜在的风险,这是银行从业人员共同面对的专业问题。

在当前,理财的核心与关键就在于把握本位资产,遵循客户的委托,按照彼此的合约,确保资产的保值与增殖,显现银行业的信用中介、理财中介的优化配置资源功能。

现实理财在币值或汇率下面临三种情形:通货膨胀;通货紧缩;通货稳定。三种情形分别对应着资产价格的持续上涨、资产价格的持续下跌和价格的稳定。在简单处理之后,理财的两大目的也自然清晰:通货膨胀下确保财产升值;通货紧缩下确保资产保值。前者是财产升值要跑赢PP1或CPI,后者是持有的资产不因通货的升值而折值。

本位财产理财与风险防范建议

当前的本位财产就是房产和地产。这是理财需要瞄准和注意的本位资产。基于房地产资产证券化比较彻底,能够对抗通货膨胀,更可以作为再融资的载体和实现持续融资的安全性保障的属性,在《贷款通则》颁布这21年,房地产作为社会的本位财产,吸纳了全社会25%的信贷总额,70%的抵押、质押信贷是房地产,信托理财的50%也是房地产。居民信贷也主要是围绕住房抵押、质押、按揭而达成。在信用货币持续增大的情况下,相当长时期房地产依然是我国动产证券化最稳健、最能抗御通货膨胀的资产。这类资产主要是政策性、市场性的因素转换,相对容易计量和识别风险。

正在新兴和稳步出现的金融行业的综合化、集团化、全球化经营,衍生了现代金融理财的经纪与代理和客户分类、分层的细分。伴随着利率、汇率、商品价格的波动,迫切需要金融机构的产品设计、市场营销、客户维护、风险计量、技术创新、风险止损、保证机制的逐步健全。构建经纪、代理、自营的风险隔离墙,屏避不规的账外账、匿名理财、确保理财业务的规范与纳入账内,防范庞氏骗局。

目前,信贷资金"脱媒"的潜在因素存在,名义上的"低利率"引诱着乱集资、地下钱庄和"保底分红"的金融掮客的抬头。银行业金融机构应针对金融市场变化、政策走势、投资者取向和通货形势,实施动态的理财应对策略。特别是大中型银行业金融机构,需要构建重要异动账户的持续监测与托管机制,健全理财及委托代理机制,明确由专业的团队,依法合规地成为受托人的财产经纪人或受托人,受人之托,忠人之嘱,代人理财。

作为金融理财核心部门的银行理财团队,应在现代金融理财的过程中,遵循风险为本的审慎原则,为客户谋求风险防范、计量、应对,以实现价值增殖。

在当前和今后一段时间,需要防范账外理财、匿名账户交易、违规定向集资与配资、违规承诺固定收益、违规与跳槽的前员工的里应外合、违规与私募基金的信贷与杠杆配资。注意防范与关联客户的关联账户的资金调配以调节时点的存款余额,特别是注意防范每年的三、六、九和十二月的季末存款冲时点与金融掮客的违规交易。

还需要注意防范借理财业务,或结构性产品设计的潜在风险。务必注意防范大量资金通过关联公司的关联理财或信贷,投向股票交易市场操纵价格,投向房地产市场以囤积居奇,联手控制房源,以谋取息外的不规收费或财务顾问收费。不仅如此,在市场化利率下,也需要注意防范人为缩短信贷期限,逼近信贷期限错配,酿成借款人违约而采取罚息方式,以达成彼此的暂时默契,而累积的道德风险、操作风险与声誉风险。

投贷联动、债务转换为股本、PPP也在持续探索与试点中,金融机构围绕这方面的理财与创新,也有政策许可的通道。随着金融监管体制、金融创新持续,我们有理由相信,本位财产下的开放金融理财,以及面对的潜在风险防范,更加考验着银行业的综合化、专业性、持续性理财。特别是作为西部的四川成都,国家已经明确为国家中心城市,银行业有理由、也有责任在现代金融理财的服务推进中,探索出安全而富有创新的业务路径,为构建成都金融中心做出有意义的贡献,重点在本位财产上,顺应资产证券化,既盘活存量资金,又为中心城市建设,筹集融通更多的资金以推进实体经济的发展。

 

编辑:晓坤

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